“信用调查是一个‘篮子’，里面装满了一切”，这是近年来个人信用信息被滥用的反映。这是由于个人信用信息边界不清、保护力度不够，也多次引起社会的广泛关注和热议。中国人民银行近日出台了《信贷业务管理办法（草案）》，以解决这一问题。

近年来，我国社会信用体系建设取得了显著成效，许多社会信用建设措施在社会治理中发挥着越来越重要的作用。由于信用信息的边界不是很清晰，这两个方面仍然值得关注。

一方面，由于这些信用措施越来越有用、越来越有效，一些地方政府希望借助信用措施，解决社会治理过程中的社会问题，特别是遇到一些难以通过行业监管实现治理的问题时，如信用信息记录、黑名单或联合惩戒治理中遇到的失信问题。长期以来，个人信用已成为涵盖道德、产权、法律、政务、商业、社会、司法的“大篮子”。特别是近年来，一些地方还将交通信号灯和垃圾误分类纳入不诚信范畴，引起广泛讨论。

另一方面，随着我国互联网生态的不断丰富，个人信用数据的维度将不断延伸，个人信用信息的收集、共享和应用范围将不断扩大，如网上购物、社会关系、出行情况、理财产品持有情况等。同时，一些打着征信旗号的大数据风控公司和数据服务商利用市场优势，未经充分授权，过度收集企业和个人数据，并将其用于各种商业目的，获取过度垄断利润。在业务发展过程中，存在着未经授权收款、“一次授权、无限收款、无限使用”、处理流程不透明、自动决策缺乏客观性和公平性等问题。

在这样的背景下，加强顶层设计，厘清信用边界，完善个人信用信息保护迫在眉睫。近日，《征信业务管理办法（草案）》实施，对征信信息进行了明确界定，并强调要加强对个人和企业信息主体权益的保护，确保信息安全。新条例提出了信息收集“最低限度、必要性”的原则，要求信息主体明确告知、约定，并用于合法目的。有利于保护信息主体的合法权益，实现信用信息的安全、合规和合理流动。

新规为我国个人信贷市场的发展划出了良好的“边界”，对我国信贷业的发展具有重要意义。随着我国经济进入高质量发展阶段和新信息技术的广泛应用，越来越多的证据表明，我国信贷市场的发展将迎来黄金发展期。如何抓住机遇，推动我国信贷市场建设再上一个新台阶十分重要。厘清信用信息，防止个人信息被过度收集、不当处理和非法使用，提高信用业务活动的透明度，是行业健康发展的基石。新条例完成实施后，下一步更重要的工作是从法律层面加强对个人信息的保护，加大力度规范个人信息在金融领域的合法合规使用，切实维护信息主体的合法权益。在加强保护和奠定良好基础的前提下，应促进信用参考咨询业的健康发展。